心态决定养老储蓄成败　4因素退休后不再为钱烦

（华盛顿27日讯）做出有关退休储蓄的决定可能会让人感觉很艰难。但是，如果有人告诉你，撇开金钱不谈，您的心态可能是一种神奇的灵丹妙药呢？

在一份新报告中，高盛资产管理和行为金融研究公司Syntoniq对5261名美国工人和退休人士进行调查，并得出4个心理因素，这些因素可以缩小退休储蓄目标与未来现实之间的差距。

根据研究，那些乐观、有远见、财务素养高，且更注重回报而非风险的人，往往比相反情况的人拥有更高的退休储蓄。

这种积极的氛围还转化为对于储蓄管理的担忧较少，相较之下，那些缺乏这些行为特点的人经常感受到更多的焦虑。

然而，实际上很少有人同时具备这4个因素。在接受调查的人中，只有极少数的10%的人拥有全部这些因素。研究发现，大多数人（85%）拥有这些特点的混合。

高盛资产管理的高级退休策略师锡达（Chris Ceder）告诉《Yahoo Finance》：“理解投资和储蓄心理学是重要的，因为它有助于解释人们为什么做出特定的财务决定。”

乐观主义者

根据报告，乐观、满怀信心的人通常拥有较高的储蓄水平，更有可能使自己的储蓄走上正轨，并为退休制定个性化的财务计划。他们至少每年审查一次储蓄情况，拥有足够的紧急预备金，并在更换工作时，避免提前支取退休资金。同时，他们在财务方面寻求帮助也不成问题。

尽管这4个行为变数本身都有助于更强大的退休储蓄，但据报告显示，乐观主义在其中占据首要地位。

根据数据显示，对未来抱有乐观态度的人来说，他们更有可能为当前制定预算，量入为出，并清晰地了解积极储蓄未来所带来的回报。此外，将近八成（78%）的乐观主义者拥有书面的个性化退休计划，而低乐观主义者中只有42%拥有。

根据研究，这些乐观主义者在通胀率较高或市场波动较大时，会积极管理他们的财务。

坚定信念

那些全心全意期待事情会好转，并相信自己有能力让好事发生的人，更有可能认为自己的退休储蓄正在步入正轨或提前完成（83% vs 41%）。

与乐观主义者一样，具有前瞻性思维的人，更有可能保持紧急预备金，并在经济面临困境时，调整他们的投资组合，而那些活在当下的人，则不太可能这样做。

知识就是力量

报告还指出，与不具备金融知识的人相比，拥有高度财务素养的人更有可能满足自己的退休储蓄需求。

锡达说，这是因为财务素养反映了对复利、通胀和分散投资等基本金融概念的理解程度。具有高度财务素养的人表示，他们会定期检讨他们的退休储蓄，拥有可观的紧急储蓄，并控制支出。

卢萨尔迪（Annamaria Lusardi）说，“我们不能仅仅通过吸收和观察周围的世界来学习。”

她补充说，许多人甚至不知道什么是利率，也无法在利率的背景下进行2%的计算。

她说：“这种知识水平如今和阅读、写作一样重要。如果你不赋予人们这种基本知识，就不能使人们在财务上保持安全。”

这一切都很好，但专家们表示，提升个人储蓄水平的财务素养需要是个人化的。锡达表示，我们需要使“教育与个人的状况相关联，使他们能够学到在自己的退休储蓄上做出关键决定所需的知识。”

完全自动

这项研究指出的所有行为确实值得培养，但如果人们不能或无法开设账户，解决退休准备不足的问题就无法开始。

其中一种方法是自动注册，即工人自动将一定比例的薪水投入退休计划，除非他们选择退出，这一方法已经取得了巨大成功。

出席史丹福大学座谈会的一位参与者克莉斯瑞（Chris Farrell）告诉我：“让我们首先尽可能将财务素养自动化。”

根据Vanguard发布的的《2023年美国如何储蓄》报告，自动注册计划的参与率为93%，而自愿注册计划的参与率为70%。

那些在实行自动注册计划的公司工作的员工储蓄也更多，平均占薪水的11%，其中包括雇员和雇主的缴款。

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